קרן השתלמות היא לא פנסיה: נזיל אחרי 6 שנים
הרבה אנשים חושבים שקרן השתלמות "נעולה עד הפנסיה". היא לא. אחרי 6 שנים הכסף שלכם — וזה משנה לגמרי איך כדאי להתייחס אליה.
מדריך זה הינו הסבר כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות.
זו אחת התפיסות השגויות הכי נפוצות בחיסכון הישראלי: "יש לי קרן השתלמות, אבל זה כסף שנעול עד שאפרוש". אנשים רואים אותה יושבת ליד הפנסיה בתלוש, ומניחים שהיא כבולה באותם כללים.
היא לא. וההבנה הזו יכולה לשנות איך אתם מנהלים את הכסף.
המספר שמשנה הכל: 6 שנים
בניגוד לקרן פנסיה או לקופת גמל לקצבה — שנועדו לגיל פרישה — קרן השתלמות נזילה אחרי 6 שנים. אחרי שהקרן צברה ותק של שש שנים, אתם יכולים למשוך את הכסף לכל מטרה: שיפוץ, רכב, חתונה, גיבוי לתקופה קשה, או פשוט להשאיר אותו להמשיך לצמוח. לא צריך להגיע לגיל מסוים, לא צריך "להשתלם" על שום דבר.
זה הופך את קרן ההשתלמות למכשיר יוצא דופן: הטבת מס של חיסכון פנסיוני, אבל עם נזילות של חיסכון רגיל — רק שש שנים אחרי הפתיחה.
הזווית הכפולה: מכשיר אחד, שני שימושים
בגלל הנזילות אחרי 6 שנים, אפשר להתייחס לקרן השתלמות בשתי דרכים — ואתם בוחרים, אפילו בדיעבד:
- כחיסכון לטווח בינוני: צברתם שש שנים ואתם צריכים את הכסף? מושכים. זה קרן חירום מניבה, או מימון למטרה גדולה.
- כפנסיה משלימה פטורה: לא נגעתם? הכסף ממשיך לצבור, וההטבה נמשכת. הרבה חוסכים משאירים קרנות השתלמות "מגלגלות" עשרות שנים כאפיק החיסכון היעיל ביותר שיש להם.
היופי הוא שלא חייבים להחליט מראש. הכסף גמיש; ההחלטה נשארת פתוחה.
מה עם המס?
כאן צריך להיזהר, כי כללי המס הם בדיוק סוג הפרט שאסור להמציא:
מה שחשוב להבין ברמת העיקרון: קרן השתלמות נהנית ממעמד מס מועדף שהופך אותה, עבור רבים, לאפיק החיסכון המשתלם ביותר שקיים. הפרטים המספריים — אצל גורם מוסמך.
ולמה כל זה מחזיר אתכם לשאלה של איזו קרן
הנה החיבור: אם קרן ההשתלמות שלכם היא כלי כל כך יעיל — גמיש, עם הטבת מס — אז חבל להשאיר אותה בקרן בינונית עם דמי ניהול גבוהים ותשואה נמוכה. דווקא בגלל היתרונות, כל אחוז של תשואה נטו כאן שווה הרבה.
על יתרה של ₪120,000 שממשיכה לצמוח עוד 15 שנה, פער של 1% בתשואה השנתית נטו שווה — בזכות ריבית דריבית — עשרות אלפי שקלים. אותה הטבת מס, קרן אחרת. מספרים עגולים, להמחשה בלבד.
ב-Fundbase אתם רואים את כל קרנות ההשתלמות לפי מסלול, עם תשואה נטו ודמי ניהול, מנתוני רשות שוק ההון, בעדכון שבועי.
יש לכם קרן השתלמות שחצתה את השש שנים? היא נכס גמיש — ושווה לוודא שהיא במקום הנכון. פתחו את השוואת קרנות ההשתלמות ב-Fundbase וראו איפה הקרן שלכם עומדת מול השאר.